RAP vs IBR vs Estándar: ¿qué plan cuesta menos?
Las reglas de 2026, lado a lado: el nuevo Plan de Asistencia de Pago, el pago basado en los ingresos y el plan estándar de 10 años. Pago mensual, total pagado y lo que se condona.
Tus planes comparados
Cómo funcionan los tres planes (reglas de 2026)
Tres planes, tres ofertas diferentes. El plan estándar es fijo: el mismo pago durante 10 años, y luego el préstamo se acaba. RAP e IBR ajustan el pago a tus ingresos: más bajo ahora, más largo después, y lo que quede al final se condona.
RAP cobra un porcentaje de tu AGI total: $10 al mes si ganas $10,000 o menos, luego 1% del AGI para $10,001–$20,000, subiendo un punto por cada $10,000 hasta el 10% por encima de $100,000, menos $50 al mes por dependiente, nunca menos de $10. Paga a tiempo y el gobierno condona el interés no pagado y aporta hasta $50 al mes al capital. La condonación llega después de 30 años.
IBR cobra el 10% del ingreso discrecional (15% si tu primer préstamo fue antes del 1 de julio de 2014), donde el ingreso discrecional es tu AGI menos el 150% de la guía de pobreza: $15,960 para una persona en 2026, más $5,680 por cada persona adicional. La condonación llega después de 20 años (25 para prestatarios más antiguos). IBR está cerrado para préstamos tomados el 1 de julio de 2026 o después.
Los totales de esta calculadora suponen que tu ingreso nunca cambia. En realidad tu pago se recertifica cada año, así que trata el total pagado y los montos condonados como una comparación bajo un ingreso fijo, no como una promesa. El pago mensual, sin embargo, es exacto para el ingreso que escribiste.
Preguntas frecuentes
¿Qué es RAP?
RAP es el nuevo plan basado en los ingresos que comenzó el 1 de julio de 2026. Tu pago es del 1% al 10% de tu ingreso bruto ajustado total: $10 al mes si tu AGI es de $10,000 o menos, subiendo un punto porcentual por cada $10,000 de ingreso, con un tope del 10% por encima de $100,000, menos $50 al mes por dependiente, nunca menos de $10. El interés no pagado se condona si pagas a tiempo, y cualquier saldo restante después de 30 años (360 pagos) se condona.
¿Qué es IBR?
IBR es el plan más antiguo basado en los ingresos. Tu pago es el 10% del ingreso discrecional (15% si tu primer préstamo fue antes del 1 de julio de 2014), donde el ingreso discrecional es tu AGI menos el 150% de la guía federal de pobreza para el tamaño de tu hogar. La condonación llega después de 20 años (25 para prestatarios más antiguos). IBR está cerrado para préstamos tomados el 1 de julio de 2026 o después.
¿Todavía puedo inscribirme en SAVE?
No. SAVE fue anulado por un tribunal y luego eliminado por la One Big Beautiful Bill Act. Si estabas en SAVE, tu administrador debería haberte dicho que eligieras un nuevo plan. RAP es su reemplazo.
¿Qué planes puedo elegir realmente?
Si tomaste tu primer préstamo federal el 1 de julio de 2026 o después, tu única opción basada en los ingresos es RAP (la otra opción es el nuevo plan Estándar Escalonado). Si tus préstamos son más antiguos, generalmente puedes elegir entre RAP e IBR; esta calculadora muestra ambos cuando te aplican.
¿RAP siempre es la mejor opción?
Suele ser el pago mensual más barato, y la condonación del interés no pagado más una pequeña aportación al capital evitan que tu saldo crezca. Pero dura 30 años, y el total pagado puede superar el plan estándar si tus ingresos suben. La condonación después de 30 años también podría ser imponible. La elección correcta depende de tu trayectoria de ingresos, no solo del pago de hoy.
¿Los pagos cambian con el tiempo?
Sí: los pagos IBR se recalculan cada año a partir de tu declaración de impuestos, y RAP igual. Un aumento puede empujarte a un tramo RAP más alto, por eso los totales aquí son estimaciones, no promesas.
A dónde ir después
Calculadora de Carga Mensual Total
Revisa lo que el pago significa para tu presupuesto, y lo que queda después del pago del auto y los mínimos de las tarjetas.
Visitar →StudentAid.gov (oficial)
Federal Student Aid: revisa tus préstamos reales, tu administrador y los planes en los que puedes inscribirte.
Visitar →Calculadora de Pagos Extra
Pagar extra solo ayuda en el plan estándar. Mira cuánto ahorra antes de enviarlo.
Visitar →Herramientas gratuitas de la misma familia, más el sitio federal oficial. Estos enlaces se abren en una pestaña nueva; no ganamos nada con ellos.