RAP 与 IBR 与标准计划——哪个最便宜？
2026 年规则并排比较：新的还款援助计划、基于收入的还款和标准 10 年计划。月供、总支出和豁免金额。
三种计划对比
三种计划怎么运作（2026 规则）
三种计划，三种不同的 deal。标准计划是固定的：10 年每月还同样的钱，然后贷款结清。RAP 和 IBR 让月供跟着收入走——现在低一些、时间长一些，最后剩下的余额豁免。
RAP 按总 AGI 的百分比收费：年收入 10,000 美元及以下每月 10 美元，10,001–20,000 美元为 AGI 的 1%，每多 10,000 美元加一个百分点，100,000 美元以上封顶 10%——再减去每名受抚养人每月 50 美元，最低不低于 10 美元。按时还款，政府豁免未付利息，并每月最多匹配 50 美元本金。30 年后豁免。
IBR 按可支配收入的 10% 收费（首次贷款在 2014 年 7 月 1 日之前为 15%），可支配收入 = AGI 减去 150% 的贫困线——2026 年一人家庭贫困线为 15,960 美元，每多一人加 5,680 美元。20 年后豁免（较早的借款人为 25 年）。2026 年 7 月 1 日及之后发放的贷款不能参加 IBR。
本计算器的总额假设你的收入永远不变。实际上月供每年都会重新核定，所以总支出和豁免金额请当作同一固定收入下的比较，不是承诺。不过月供本身是按你输入的收入精确算出来的。
常见问题
什么是 RAP？
RAP 是 2026 年 7 月 1 日开始的新收入驱动计划。月供为总调整后总收入（AGI）的 1% 到 10%——AGI 在 10,000 美元及以下时每月 10 美元，10,001–20,000 美元为 1%，每多 10,000 美元加一个百分点，100,000 美元以上封顶 10%——再减去每名受抚养人每月 50 美元，最低不低于 10 美元。按时足额还款，未付利息可豁免，本金每月最多再匹配 50 美元。30 年（360 期）后剩余余额豁免。
什么是 IBR？
IBR 是较早的收入驱动计划。月供为可支配收入的 10%（首次贷款在 2014 年 7 月 1 日之前为 15%），可支配收入 = AGI 减去 150% 的联邦贫困线。20 年后豁免（较早的借款人为 25 年）。2026 年 7 月 1 日及之后发放的贷款不能参加 IBR。
还能参加 SAVE 吗？
不能。SAVE 先被法院判违法，随后被《美丽大法案》终止。如果你之前参加 SAVE，服务商应该已经通知你选新计划。RAP 是它的替代方案。
我实际能选哪些计划？
如果你第一笔联邦贷款是在 2026 年 7 月 1 日及之后借的，唯一的收入驱动选择是 RAP（另一个选择是新的阶梯标准计划）。如果贷款更早，通常可以在 RAP 和 IBR 之间选——本计算器会在适用时同时显示两者。
RAP 总是最划算吗？
通常月供最低，而且未付利息豁免加小额本金匹配能防止余额增长。但要还 30 年，如果收入上涨，总支出可能超过标准计划。30 年后的豁免还可能要交税。哪个最划算取决于你的收入走势，不只看今天的月供。
月供会随时间变化吗？
是的——IBR 的月供每年根据报税表重新计算，RAP 也一样。加薪可能把你推入更高的 RAP 档位，所以这里的总额是估算，不是承诺。
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